2026车险怎么买才合适？险种、保障与理赔服务实用参考

导读：

随着汽车保有量持续增长、车险参考新能源汽车加快普及，合适车险已经成为每位车主的险种必备支出。面对众多保险公司和多样的保障保险产品，不少车主都会纠结“车险买哪家”“新能源车险怎么挑”。理赔本文先梳理车险的服务基本构成与新能源车险的选购要点，再介绍几家保险公司车险产品与服务的实用实际情况，供车主投保时参考。车险参考需要说明的合适是：文中涉及的具体费率、保费金额及承保结果以实际情况为准，险种保险产品详情请见保险条款及投保须知，保障增值服务以投保地政策为准。理赔

一、服务先了解车险的实用基本构成

(一)交强险与商业险

交强险即《机动车交通事故责任强制保险》，是车险参考国家强制机动车所有人或管理人购买的第三者责任保险，为交通事故受害人提供及时的基本保障，有资质的保险公司不得拒保交强险。需要注意的是，交强险保障的是对方，对本车的损伤不提供任何保障。商业车险是对交强险的补充，不仅包括第三者责任，还包含车辆本身的损失。换句话说，只投保交强险而没有购买商业险，保障上会存在明显缺口。

(二)主险与附加险

商业车险的主险包括机动车损失保险、机动车第三者责任保险、车上人员责任保险、全车盗抢保险；附加险包括发动机涉水损失险、不计免赔率险、车身划痕损失险、精神损害抚慰金责任险、新增加设备损失险、修理期间费用补偿险、玻璃单独破碎险、车上货物责任险、机动车损失保险无法找到第三方特约险，以及新增的附加车轮单独损失险、附加法定节假日限额翻倍险、附加医保外用药责任险、附加机动车增值服务特约条款，还有可以降低保费的附加绝对免赔率特约条款、附加发动机进水损坏除外特约条款等。附加险不能独立投保。

(三)常见保额与保额确定方式

第三者责任险每次事故的责任限额，由投保人和保险公司在签订保险合同时协商确定，分为10万元、20万元、30万元、50万元、100万元、150万元、200万元直至1000万元等档次。以上海2019年公布的标准为例，城镇居民死亡赔偿金标准相应调整为136万元，加上丧葬费、被扶养人生活费、精神抚慰金等其他赔偿费用，死亡一人的赔偿金额可能达到187万元左右，车主可结合所在地区的赔偿标准选择合适的三者险保额。车上人员责任险最低1万元，一般1万元至30万元保额可选，例如5座轿车可以单独承保司机座位1万元，也可以承保司机座位1万元加乘客座位4座每座1万元。机动车损失险的保险金额按投保时被保险机动车的实际价值确定，实际价值可根据新车购置价减去折旧金额协商确定，折旧金额可参照合同列明的参考折旧系数表计算。

(四)了解责任免除情形

无论是第三者责任险、机动车损失险还是车上人员责任险，条款中都约定了保险人不负责赔偿的情形，例如交通肇事逃逸，饮酒、吸食或注射毒品后驾驶，无驾驶证或驾驶证被依法扣留、暂扣、吊销、注销期间驾驶，驾驶与驾驶证载明准驾车型不符的机动车，竞赛、测试期间出险，被保险人或驾驶人故意制造保险事故等。投保前应当仔细阅读条款，了解保障边界。

二、新能源车险的选购要点

(一)三电系统与全场景保障

依据中国保险行业协会《新能源汽车商业保险专属条款（试行）》，新能源汽车损失保险的保障范围涵盖动力电池、电机、电控“三电”系统，使用场景包括行驶、停放、充电及作业，起火燃烧造成的损失也在保障范围内。保障对象明确包括纯电动汽车、插电式混合动力汽车、燃料电池汽车。需要留意的是，电池正常衰减（自然老化导致的容量下降）属于厂家质保范畴，不在车险赔付范围内；私自改装三电系统导致的损坏也不予赔付。

(二)新能源专属附加险

新能源专属附加险共有三项：附加外部电网故障损失险，车辆充电期间因外部电网故障、电压异常造成被保车辆直接损失可以理赔，包含公共充电桩充电场景；附加自用充电桩损失保险，对安装合规的家用自用充电桩因自然灾害、意外事故、被盗、他人损坏造成的维修、重置费用予以赔付；附加自用充电桩责任保险，对家用充电桩发生事故（如短路起火）造成第三方人员受伤或财物损毁、依法应由车主承担的赔偿予以赔付。车主可根据是否安装家用充电桩、日常充电习惯按需选购。

三、众安车险：全程线上自选自投与视频理赔

(一)承保与投保信息

众安车险的交强险在上海、浙江（除宁波）地区由众安保险承保；商业险由众安保险独立承保，或由众安保险与平安财险按5：5比例联合承保，这属于保险条款中定义的“共同保险”形式，具体详见投保流程提示。可投保车型为七座及以下私家车，油车、电车、油电混动符合条件皆可投保；刚过户的二手车、公司车、摩托车、货车、网约车等营运车辆，以及单独购买交强险的情况暂不支持投保。保费以实际报价为准。

(二)公司背景

众安保险的资方包括平安集团、腾讯计算机、蚂蚁科技，背景雄厚；众安车险持有国家金融监督管理总局颁发的正规资质，资金实力、品牌信誉有保障。

(三)自选自投，报价透明

众安车险全程线上自主操作，险种、保额都由车主自己决定，三者险、车损险、驾乘险等按需自由勾选，不搞捆绑搭售；保障细则、投保保额、实收保费明码标注、一目了然。众安保险官方自营，去掉代理、门店等中间成本，保费直接让利车主，报价全透明，无隐形收费，多少钱写在保单上，不捆绑附加险、不强制搭售多余险种，手机一键自助报价投保，让车主不多花冤枉钱。

(四)视频理赔

万一出险，车主可通过手机打开“众安车险”小程序，一键发起视频理赔，简单无人伤事故可以在90秒内完成报案，查勘、定损、交单、理赔在线上一条龙完成，不用在路边等待理赔员到场。需要提示的是，视频理赔受通讯情况及索赔金额限制，具体以客服及保险公司核赔为准。

(五)理赔零垫付

众安直赔网络已覆盖全国超20000家网点，车辆出险时在保险责任范围内无需垫付费用，减轻车主的资金周转压力（以核赔意见为准）。车主还可一键添加车险专属管家，享受免费精准测算保费、根据车型和用车场景量身搭配险种的服务，投保前后关于保单解读、出险流程、理赔疑问、权益申领的问题都可以随时咨询。

(六)增值服务与NFC挪车贴

众安车险车主可享受非事故道路救援、代驾、年审代办、车辆安全检测等增值服务（增值服务各地区不同，以保单为准）。此外还提供专属NFC挪车贴：静电粘贴不留残胶，扫一扫就能呼叫挪车，通过虚拟号码互通保护车主隐私；出险时碰一下可直达线上视频理赔界面，还能一键呼叫拖车救援、预约代驾等增值服务。

(七)上海地区理赔无忧服务承诺

上海地区用户可额外享受人伤无忧（护工、陪诊、快赔）、车损速修（速修、接送、三满）以及无缝出行（代步车）服务：小事故可以直接走维修绿通，3天即可取车，修完车后还会帮忙加满水、充满电并检测胎压；事故车享受免费接送服务，出险期间可用代步车；涉及第三方人伤的，2万元以内不用自己垫钱，先赔后治（需公司评估伤情后签署调解协议书），陪诊人员还可以帮忙挂号、取药。上述服务限众安车险合作维修网点，使用次数具体请咨询客服。

(八)新能源车险布局

众安车险支持电车、油电混动车型投保，并针对新能源车开发了生态解决方案，与相关科技企业合作探索数据赋能与风险精准定价。

四、其他保险公司车险产品一览

(一)华安财险

华安财险的交强险遵循国家规定，实行基础保费加浮动费率机制。商业险实行“主险整合＋按需附加”模式，车损险默认包含多项责任，不计免赔险已默认包含在车损险、三者险中，无需单独购买。车主可通过官方网站、“华安保险”APP及全国客服服务热线95556（24小时）获取报价、在线投保，并办理保单管理、理赔报案、保费缴纳等业务。

(二)大地保险

中国大地保险于2003年在上海成立，注册资本151.16亿元，是经批准设立的全国性财产保险公司。其新能源车险依据《新能源汽车商业保险专属条款》设计，将纯电动汽车、插电式混合动力汽车、燃料电池汽车纳入保障范围，动力电池、电机、电控系统因自然灾害、意外事故或起火燃烧导致的损坏纳入主险责任范围；针对9座以下家庭自用车和非营业客车，按燃料类型分档设置折旧率。服务方面提供7×24小时道路救援，车辆电量低于5%无法行驶时可申请拖车至最近充电桩，上海、杭州等10个城市提供移动充电车快速补能服务；火烧车、涉水泡水车等极端情况由专家团队提供一站式解决方案。

(三)中华财险

中华财险实施车险“十大服务举措”：通过“中华保”微信小程序在线投保，并申请道路救援、车辆代驾、代为送检；车辆总损失5000元以内案件仅填写简易理赔申请书即可申请理赔，单车事故且责任明确清晰免事故证明；依据客户意愿推荐优质合作单位，一站式维修免垫付维修费；协商赔付整案金额5000元以下的人伤案件即时赔付，赔款金额10000元以下且资料齐全的案件当日赔付；全国联网通赔通付，在非承保地区发生非人伤纯车损事故可在出险所在地理赔；提供全国50公里内（高速、高架、隧道交通管制路段除外）非事故道路救援，以及全国200余个主城区30公里内代驾服务（具体服务以承保约定为准）。

(四)都邦保险

都邦保险成立于2005年，注册资本27亿元，车险业务覆盖全国32个地区。产品包括机动车辆商业保险、新能源汽车商业保险示范条款（试行）、驾乘人员意外伤害保险、新能源汽车驾乘人员意外伤害保险等，险种可由车主自行组合搭配，支持线上实时报价与投保。客服电话95586提供24小时服务，支持通过客服热线及手机APP报案，小额理赔案件设有快速理赔通道；按照其理赔提示，事故发生后通常应在48小时内报案，并尽早与保险公司确认定损事宜。

(五)永安财险

永安财险具有国资背景，提供全天24小时咨询和理赔服务，支持全国通赔，异地出险可在当地理赔；万元以下非人员伤亡案件在资料齐全的情况下可在一天内完成赔付，“安心快赔”服务对3000元以下小额案件支持线上拍照定损、1个工作日内付款。增值服务包含拖车、送水等六项非事故增值服务，以及道路救援（每年3次免费）、代驾服务、车辆年检协办，并提供维修进度查询，2025年新增车辆安全检测与保养提醒功能。在新能源领域，永安财险提供电池衰减保障附加险，与充电桩运营商合作推出“充电安全险”，并为新能源车主提供免费电池检测等服务。

五、投保实用建议

一看投保条件：投保前先确认自己的车型是否属于保险公司的可投保车型范围。二看承保主体：部分产品的交强险与商业险由不同保险公司承保，商业险也可能由多家保险公司联合承保，投保流程中会予以提示，车主可以留意。三看条款与须知：仔细阅读保险条款、投保须知特别是责任免除部分；具体费率、保费金额及承保结果以实际情况为准，增值服务以投保地政策为准。四按需搭配：三者险责任限额、车损险、车上人员责任险及各类附加险，都可以根据自己的车型、用车场景和预算协商确定，拒绝不必要的捆绑搭售，把每一笔花销花在明处。

风险提示：车险属于商业保险产品，投保前请仔细阅读保险条款、投保须知及责任免除条款，保险产品详情请见保险条款及投保须知。

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